7月15日至18日，党的二十届三中全会隆重召开，会议通过《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》。党的二十届三中全会是在以中国式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业的关键时期召开的一次具有里程碑意义的重要会议。全会审议通过的《决定》，科学谋划了围绕中国式现代化进一步全面深化改革的总体部署，是指导新征程上进一步全面深化改革的纲领性文件。
7月19日，中国人民银行、国家金融监管总局召开党委会议，认真传达学习贯彻党的二十届三中全会精神，研究部署贯彻落实举措。央行表示，立足服务高质量发展首要任务，加快完善中国特色现代货币政策框架；金融监管总局表示，聚焦服务中国式现代化，不断提升金融服务能力和水平，畅通“资金—资本—资产”循环，为中国式现代化提供有力的金融保障。公报三次提到“金融”，这充分体现了党中央对金融工作的关心和重视，对金融体制改革和金融风险防范提出殷切希望。金融是实体经济的血脉，在中国式现代化建设全局中发挥着重要作用。近年来，金融在支持实体经济等方面取得重要成果。但仍然存在金融服务实体经济的质效不高等现象。截止2023年底，据国家金融监管总局数据显示，我国大约有银行业金融机构法人为4490家，其中包括开发性金融机构1家、政策性银行2家、国有大型商业银行6家、股份制商业银行12家、城市商业银行125家、民营银行19家、外资法人银行41家、住房储蓄银行1家、农村商业银行1607家、农村合作银行23家、农村信用社499家、农村资金互助社30家、贷款公司1家、村镇银行1636家、信托公司67家、金融资产管理公司5家、金融租赁公司70家、企业集团财务公司241家、消费金融公司31家、汽车金融公司25家、货币经纪公司6家、直销银行2家以及其他金融机构40家。同时，全国共有银行网点221665个，其中国有大型商业银行105671个，股份制商业银行15711个，城市商业银行20212个，农村商业银行61713个，农村信用社10649个，其它银行（含村镇银行、外资银行等）7709个。另据统计，小额贷款公司近9000家，每个金融机构都有很多贷款产品，不同机构之间的产品差异巨大，同时伴随着互联网金融机构的不断增加，放款机构仍呈递增趋势。在这种结构下，一方是微小的个体和需求，另一方是繁多的机构和产品，普通贷款人或者中小企业在面对如此多的机构时，会存在巨大的信息不对称，而这种信息不对称，会让贷款办理过程痛点累累。比如，需要申请贷款的人和企业往往不知道从何下手，需要准备哪些资料，也不知道银行和贷款机构的审批标准是什么。于是，贷款中介随之产生，可以有效满足各色各样不同的贷款需求，一定程度上弥补了贷款信息不对称缺陷。正因此，近些年来，全国各地贷款中介异军突起，蓬勃发展，初步估计全国已有超过150万职业大军。91科技集团旗下91金融，作为一家为中小微企业提供贷款融资中介服务的平台，通过与银行、信托等金融机构合作，产品业务线不断丰富，形成了一系列独有的特色业务与服务，主要提供大额过桥垫资、房产抵押贷款、企业税票贷款等业务。线下业务区域包括北京、上海、深圳、厦门、南京、武汉、西安、天津、苏州、成都、重庆等城市，截至目前，91金融已累计服务中小微企业20多万家，仅在北京每年服务中小企业4000多家。凭借91科技集团深耕十几年的不动产贷款领域积累的市场与经验，并且借助大数据、云计算、人工智能等技术发展，91金融小助手应时而生，通过深入了解企业的行业性质、经营规模、资本结构、还款能力等综合资质，快速有效的为客户制定专属贷款方案，在贷前、贷中、贷后为客户提供一对一的管家式服务，致力于实现金融机构、企业和个人的多方共赢。在开展委托贷款时，贷款中介针对性为借款人提供贷款中介信息服务，不直接指定借款人和资金方，也不承担贷款风险，更多体现为一种居间或中介服务。这是贷款中介最大的业务特色。贷款中介机构与多家商业银行、信用合作社、消费金融公司、小额贷款公司、网贷公司等金融机构合作，掌握众多贷款渠道，手上的贷款产品也比较多，可以为借款人提供较多选择空间。贷款中介机构从业者对银行贷款流程、贷款产品、贷款政策以及金融监管要点都比较熟悉。银行、信托机构、信用合作社、消费金融公司、网贷公司的金融产品还是存在差异的，每家机构贷款政策与要求也有所区别，内部工作流程、贷款管理规则更是千差万别，贷款中介从业人员一般都能及时掌握这些信息，对贷款政策也有比较全面了解，对贷款市场信息变化比较敏感，擅长从五花八门的贷款品种中挑选出一款最合适贷款产品，帮助借款人更省心、省力、省费用，减少盲目申请和少走弯路。贷款中介存在的意义：解决信息不对称、专业不对称、服务不对称问题银行在拓展贷款业务时，常常面临信息不对称的问题，难以精准定位到符合其贷款政策和风险偏好的客户。而贷款中介凭借其专业的市场分析和客户筛选能力，能够有效地为银行筛选出潜在的优质客户，提高银行的贷款业务效率和风险控制能力。众所周知，银行偏爱大客户，无论是在个人贷款还是企业贷款，银行都偏爱收入高、信用好的优质客户。因为银行的工作人员办理大额贷款和小额贷款所要耗费的精力是相等的，但大额贷款银行赚的更多，如果这个时候有一个懂银行流程的人与银行接洽，提交足够的申请材料，提出可行性建议，那么银行办理小额贷款也是乐意的。所以对银行来说，这就是贷款中介的价值，贷款中介协助提交的各类材料，都是银行真正需要的材料，能让银行在同样的时间内，处理更多的贷款业务。可以通过提供专业的咨询、评估、申请、签约、放款以及贷后管理等服务，帮助银行或者金融机构提供贷前审查审核，贷中月还款月还息管理，贷后逾期处理等，为银行和客户之间搭建了桥梁，促进了贷款业务的顺利开展。对于普通客户而言，了解清楚市面上主流的银行贷款产品就需要很长一段时间。事实上，每款产品的政策、要求及目标客户都大相径庭。同类产品换一家银行，甚至同一银行产品在不同分行申请，都可能影响贷款期限、金额、利率甚至通过率。贷款中介作为专业的金融服务机构，能够为客户提供一站式的贷款服务，包括咨询、申请、审批和放款等环节，大大节省了客户的时间成本。客户对银行的具体贷款政策、要求和流程可能不够了解，容易在申请过程中走弯路或被拒绝。贷款中介能根据客户情况提供有价值的建议，提高贷款通过率。通过客户的具体需求和财务状况，贷款中介会推荐适合的贷款方案。帮客户最大化实现资金的有效诉用。用当下最佳的利率和费用设计，帮助客户降低贷款成本，提高资金使用效率（一般降息中介都会第一时间通知）。贷款中介能根据客户的条件和需求，对比多家银行的贷款产品，选择最适合客户的贷款渠道，从而帮助客户获得更高的贷款额度和更低的利息。除了时间成本外，贷款申请过程还涉及到大量的材料准备、手续办理和沟通协调等工作，这些都需要客户投入大量的精力。而贷款中介能够为客户提供全程的代办服务，让客户无需亲自参与繁琐的贷款流程，从而节省了客户的精力。贷款中介具备丰富的金融知识和经验，能够为客户提供专业的金融咨询和风险评估服务。通过对客户的财务状况、信用记录、还款能力等方面接诉行全面评估，贷款中介能够为客户提供更加准确、合理的贷款建议，帮助客户做出更加明智的贷款决策。贷款中介不仅可以帮助客户申请贷款，还可以为客户提供还款计划和贷后服务。他们可以根据客户的实际情况和还款能力制定个性化的还款计划，确保客户能够按时还款并避免逾期等不良记录。贷款中介作为金融市场的重要参与者，其存在有助于促进金融市场的健康发展。它们通过提供专业的贷款服务，促进了资金的合理流动和优化配置，推动了金融市场的多元化和竞争化。同时，贷款中介还能够通过自身的规范和自律，维护金融市场的稳定和秩序。一家成立于 2005 年的科技公司，主打产品为无创血糖仪，并且是国家级和中关村高新技术企业。公司需要扩大研发人员进行系统研发及购买原材料，需要向银行申请1900万的贷款。公司负责人邱先生向一家银行提出贷款需求，但由于金额比较大，且公司以前又有过贷款记录，无法从这家银行贷到款。最后找到了91金融，91金融通过对他们公司综合评定，为他设置了一套完整的融资方案，找到匹配他现有条件的银行。不到10天的时间，朱先生就已经拿到了1900万期限5年的贷款，为邱先生解决了燃眉之急，促进公司的可持续发展。找银行：时间成本高，不一定能找到合适的贷款产品。如果客户选择直接找银行办理贷款，银行通常只能给出当前银行的产品与匹配方案。为了找到最佳的贷款方案，客户可能需要花费大量的时间和精力去了解和比较不同银行的贷款产品。找中介：根据客户需求快速匹配最合适的产品。贷款中介能够一次性匹配市场上几乎所有的银行产品，并给出最佳的综合方案。这是因为中介对市场上的贷款产品有深入的了解，能够根据客户的具体需求和条件，快速匹配到最适合的贷款产品。找银行：可能会失败。如果客户对自身的贷款条件认知不清楚，同时对银行产品也不了解，盲目申请可能导致贷款申请失败，甚至可能弄花征信。找中介：提高贷款成功率。贷款中介通过提前与客户沟通，能够全面了解客户的贷款需求和条件，定制有效的贷款方案，从而提高贷款申请的成功率。同时，由于中介与多家银行有合作关系，他们可以利用这些关系为客户争取到更有利的贷款条件。找银行：需要多次往返银行沟通确认，提交资料。银行办理贷款业务通常手续较多、繁琐，客户需要准备大量的材料，并可能需要多次往返银行进行沟通和确认，花费大量的时间成本。找中介：一站式服务，节省时间和精力。贷款中介能够为客户提供一站式的贷款服务，包括咨询、申请、审批和放款等环节。客户只需向中介提供必要的材料和信息，中介就可以代为完成后续的贷款申请流程，大大节省了客户的时间和精力。找银行：可能实际贷款成本高。银行贷款利率相对较低，但对于某些客户来说，可能由于不符合银行的贷款条件或无法获得足够的贷款额度，导致实际贷款成本较高。找中介：易获得更优惠的贷款利率和更高额度。虽然贷款中介会收取一定的服务费用，但由于他们能够快速匹配到最适合的贷款产品，并为客户提供专业的金融咨询和建议，客户往往能够获得更优惠的贷款利率和更高的贷款额度，从而降低了实际的贷款成本。找银行：可能服务不到位。银行业务经理在办理贷款业务时，可能会存在不太认真服务的情况，尤其是在客户条件一般或贷款额度较小的情况下。找中介：客户至上，全程保姆式服务。贷款中介通常以客户为中心，注重服务质量和客户满意度。他们会为客户提供全程代办服务，确保贷款申请流程的顺利进行，并在贷款发放后提供后续的服务和支持。尽管满大街都是银行，但贷款时找中介仍有很多优势。通过中介机构，客户可以节省时间和精力、提高贷款通过率、获得更优惠的贷款条件和个性化的服务等等。因此，在选择贷款方式时，客户可以考虑找一家正规的中介机构来帮助自己完成贷款申请。客户需求：
客户刘某经营一家跨境贸易电子商务公司，最近公司经营需要短暂使用一笔大额资金周转，预计在2300万左右，公司经营正常，其个人名下有一套住宅不到800万，已经在银行有房产抵押经营贷款。经沟通得知，客户刘某的公司合伙人张某，名下有一套价值5000万左右的房产，其同意可将房产用于公司经营的抵押贷款。
用合伙人张某的房产作为抵押，刘某作为共借人，91金融合作的信托房产抵押贷业务最快T+1个工作日可以放款，贷款金额上限3500万，可做1-12个月期限，提前还款没有违约金，刘先生对于这个贷款方案比较认可，在贷款金额、用款周期上都能承受。通过91金融最终解决了刘先生的资金周转难题。过去的贷款中介行业依赖人工操作，繁琐且效率低下。然而，随着人工智能、大数据等科技的发展和应用，贷款中介行业正迅速向数字化转型。数字化转型使得贷款流程变得更加简便、快速，且风险可控，并能提高服务效率和质量，降低运营成本，提高客户满意度。1、简化流程：数字化转型使得贷款申请、审批、发放等流程变得更加简洁，大大缩短了操作时间。2、提高审批速度：通过人工智能和大数据分析，贷款审批速度得到了质的飞跃。借款人无需再等待繁琐的人工审核，从而降低了时间成本。3、降低风险：通过精确的数据分析和智能合约的执行，数字化转型有效降低了贷款风险，为借款人和贷款中介都提供了更加可靠的保障。4、客户体验优化：数字化转型使得贷款服务更加人性化、便捷化。5、提升市场竞争力：数字化转型使得贷款中介能够更好地了解市场需求，提高服务质量。这使得企业在激烈的市场竞争中脱颖而出。6、业务拓展：数字化转型使得贷款中介能够快速触达更广泛的客户群体。通过线上渠道的拓展，企业可以轻松覆盖全国甚至全球市场，实现业务的快速增长。7、降低成本：数字化转型减少了人工操作环节，降低了人力成本和运营成本。此外，科技手段还可以优化资源配置，进一步提高效率。随着市场竞争的加剧和客户需求的多样化，专业化服务已成为贷款中介行业的新趋势。贷款机构通过提供专业的全流程贷前、贷中、贷后等服务，满足借款客户与金融机构的业务需求，提高效率和客户满意度。
此外，跨界合作也为贷款中介行业注入了新的活力。随着互联网金融的快速发展，机构与互联网企业、电商平台等合作，拓展业务范围和渠道，提高服务效率和客户体验。总的来说，数字化转型和专业化服务是贷款中介行业发展的重要趋势。机构需要紧跟市场变化和技术创新，加强内部管理和风险控制，提高服务质量和效率。只有这样，才能实现行业的可持续发展和社会的共同进步。经过几十多年的发展，美国已经建立了比较完善的贷款中介体系，包括轮转储蓄和信贷协会、小额贷款组织、储蓄贷款协会和信用社等繁多的贷款中介。在这个体系中，核心就是贷款中介机构。美国贷款中介平台大多采用纯线上运营模式，由第三方征信机构提供的FICO（费埃哲）信用分数据，结合平台自身对用户要求进行评级审核，不存在担保机制。美国发达的征信制度和良好的信用体系，为美国贷款中介的发展提供了坚实的基础。美国政府对贷款中介的监管较为严格。监管机构会对贷款中介的资质、业务范围、资金流动等方面进行审查和监督，以保障消费者权益和市场秩序。随着金融科技的发展，美国贷款中介行业也在不断创新和变革。例如，利用大数据、人工智能等技术提高贷款审批的效率和准确性。日本的贷款中介市场发展程度很高，互助社等民间组织在提供资金支持方面发挥了重要作用。这些组织通常具有很强的地方性和互助合作性质，为当地中小企业和个人提供了便捷的融资渠道。日本政府通过立法对贷款中介进行规范和管理。例如，《轮转储蓄和信贷协会金融法案》和《互助银行法案》等法规对互助社等贷款中介的准入条件、业务范围、监管要求等方面进行了详细规定。这些政策促进了日本贷款中介行业的健康发展，并为其提供了法律保障。随着日本金融市场的不断发展和完善，贷款中介行业也在不断创新和升级。例如，通过引入金融科技手段提高服务效率和质量。同时，日本政府也在积极推动金融市场的开放和竞争，为贷款中介行业的发展提供了更广阔的空间。欧洲的贷款中介行业也呈现出多样化和专业化的特点。不同国家根据自身的金融市场和监管环境制定了相应的政策和法规。例如，德国和法国的贷款中介行业在银行主导型金融体系中发挥着重要作用，英国贷款中介体系大致上分为三部分，放贷机构（包括银行和非银放贷组织）、盈利性贷款中介机构、金融管理部门，盈利性贷款中介机构大约有96000家，居然就有3200家贷款经纪人公司或互联网平台，数量庞大，其撮合的贷款业务占英国金融贷款总放款量的60%以上。亚洲其他国家的贷款中介行业也在不断发展壮大。这些国家通常借鉴了美国、日本等发达国家的经验，并结合自身的实际情况制定了相应的政策和法规。例如，印度和印度尼西亚等国家的贷款中介行业在支持小微企业和农村经济发展方面发挥了重要作用。国外贷款中介行业的发展情况因国家而异，但总体上呈现出多样化、专业化以及受到严格监管的特点。随着金融科技的发展和市场环境的不断变化，贷款中介行业也在不断创新和变革。同时，各国政府也通过制定相关政策和法规来规范和管理贷款中介行业，以保障市场的公平、透明和稳定。实际上，国内的保险中介发展可以为贷款中介行业带来很多借鉴。作为中介，两者同样为客户解决了面对复杂产品的信息不对称问题，以及个性化服务的需求，促进了行业的服务质量的改善和业务发展。保险中介行业有明确的监管主体（如银保监会）和详细的监管政策，如《加强保险公司中介渠道业务管理的通知》等。贷款中介行业也应明确监管主体，制定具体的管理措施，界定业务边界，实行准入许可管理，以提升行业整体的服务和管理能力。保险中介牌照作为保险行业的重要准入资质，确保了保险中介机构具备从事保险业务的专业能力和合规意识。针对贷款中介行业，相关监管机构可以出台明确的牌照申请流程、审核标准和监管措施，确保只有具备专业能力和合规意识的中介机构才能进入市场。保险经纪人需具备扎实的保险业务知识、法律法规知识以及良好的商业道德操守。这一制度促使保险经纪人不断提升自身专业素质，为客户提供更加专业的服务。贷款中介行业可以借鉴保险经纪人制度，加强对从业人员的专业培训和考核，提升其业务素质和职业道德水平。同时，鼓励从业人员参加相关资格考试和持续教育，保持其业务能力的竞争力。鼓励建立贷款中介黑名单制度，对诱导、帮助借款人违规申请贷款的中介进行惩罚，纳入合作黑名单，以净化市场环境。保险中介行业近年来出现了集团化的发展趋势。贷款中介行业也可以探索集团化建设，通过资源整合和优势互补，提升市场竞争力。保险中介行业不断拓宽服务边界，如运用互联网技术实现投保、保全、理赔等全流程线上化、智能化。贷款中介行业也可以借鉴这一模式，提升服务效率和质量，满足客户的多元化需求。平台保险中介机构依托股东在用户和场景、数据积累等方面的优势，不断提升保险服务能力。贷款中介行业也可以积极寻求与金融机构、电商平台等合作，依托其资源和优势，拓展业务范围和提升服务质量。保险中介行业通过交叉销售和信息共享，实现了与保险公司的互利共赢。贷款中介行业也可以探索与金融机构、担保公司等合作，实现业务互补和资源共享。保险中介行业根据客户需求提供定制化服务，如退货运费险等。贷款中介行业也可以借鉴这一模式，为不同客户提供个性化的贷款解决方案和风险管理服务。贷款中介行业因为经济的发展而出现并实现快速发展，但不可否认，行业中存在一些以非法牟利为目的，无合法经营资质的不法贷款中介，通过虚假宣传、伪造材料、收取高额费用、实施贷款骗局，扰乱了整个行业的发展秩序。目前，我国没有任何一部法律、法规是针对贷款中介业务的。从理论上看，贷款中介目前没有任何一部金融法律法规可以进行规范，贷款中介监管立法制度基本空缺。现阶段，我国贷款中介机构只受工商部门监管，而不受银保监会监督。但是，由于贷款中介公司所从事的是金融领域贷款行为，难以被工商行政管理部门察觉和管辖，加之工商行政管理部门并不具备个人银行账户的查询权，对于中介公司的收费方式、收费标准并没有有效的干预手段。所以仅靠工商部门对贷款中介公司进行市场监管，监管力度是不足的。具体状况是，无论是地方金融监督管理局，亦或互联网协会、小贷行业协会都不是专门监管贷款中介的机构。虽然中央金融监管机构强烈要求查处贷款中介时，各个监管部门也会出台《通知》、《指导意见》，但并不能真正解决问题。更何况，这些机构立足点不同，监管角度不同，在对贷款中介业务风险的评估方式上指标不同、标准不一，对贷款中介业务风险评估、监管方法差异较大，导致整体上对贷款中介的监管政策很难协调一致，影响了监管效果。针对贷款中介行业的发展，北京市互联网金融行业协会党委书记兼会长许泽玮提出以下建议：●加快制定和完善针对贷款中介行业的法律法规，明确中介机构的资质要求、业务范围、经营规范及法律责任等，为行业监管提供法律依据。●监管部门应密切关注行业动态，及时修订和完善相关法律法规，以适应行业发展的需要。●加大对贷款中介机构的监督检查力度，定期或不定期开展现场检查和非现场监管，及时发现和纠正违法违规行为。●建立健全投诉举报机制，鼓励公众和媒体对贷款中介机构的违法违规行为进行监督和举报，形成全社会共同参与的监管格局。●相关监管机构可以出台明确的牌照申请流程、审核标准和监管措施，加强对贷款中介机构资质审核的严格性，确保只有具备相应资质和能力的机构才能进入市场。●对从业人员的资质也要进行严格把关，要求从业人员具备相应的专业知识和职业道德。贷款中介行业加强对从业人员的专业培训和考核，提升其业务素质和职业道德水平。同时，鼓励从业人员参加相关资格考试和持续教育，保持其业务能力的竞争力。●建立贷款中介机构的信用评价体系，对中介机构的经营行为、服务质量、合规情况等进行综合评价，并将评价结果向社会公开。●通过信用评价体系的建立，引导中介机构诚信经营，提高行业整体信用水平。●推动贷款中介行业成立行业协会或联盟，加强行业自律管理，制定行业规范和标准，引导中介机构规范经营。●行业协会或联盟应定期开展培训和交流活动，提高从业人员的专业素养和业务能力。●加大对不正当竞争行为的打击力度，如虚假宣传、价格战等，维护市场的公平竞争秩序。●鼓励中介机构通过提高服务质量、创新业务模式等方式来赢得市场竞争优势。●加强对贷款中介从业人员的培训和教育，提高其专业素养和业务能力。培训内容应包括金融知识、法律法规、业务技能等方面。●鼓励从业人员参加相关资格认证考试，提高行业整体的专业水平。●加强对从业人员职业道德的教育和引导，树立诚信经营的理念。要求从业人员在业务办理过程中遵守职业道德规范，不得损害客户利益和行业声誉。●加强对贷款中介机构的合规宣传和教育，引导中介机构树立合规经营的理念。通过举办合规培训班、发放合规手册等方式，提高中介机构的合规意识。●在贷款中介机构内部建立合规文化，将合规经营作为企业文化的重要组成部分。通过制定合规制度、建立合规部门等方式，确保中介机构在业务开展过程中始终遵循法律法规和监管要求。近年来，随着国家不断加强对金融行业的监管和推进金融服务创新，贷款中介行业也得到了更多的支持和关注。政府部门出台了一系列政策措施，通过改善监管环境、放宽市场准入、提供政策支持、加强行业自律和引导以及推动行业发展等措施，鼓励和支持了贷款中介行业的发展。同时，随着人工智能、大数据等技术的不断发展和应用，贷款中介行业也将提升用户体验，迎来新的发展机遇和挑战。未来，贷款中介将继续发挥其在金融市场中的重要作用，满足中小微企业、“三农”机构、个体工商户和个人的金融需求，打通普惠金融“最后一公里”，提供更加安全、高效、专业、便捷的金融服务，助力实体经济高质量发展。
