企业贷全流程|企业贷审核20个关键风控节点深度解析
作为企业主，当你向银行申请贷款时，银行到底在审查什么？其实，银行的贷前审查是一个全面且严谨的过程，关乎贷款能否顺利发放，也关系到银行资金的安全。今天详细解读企业贷全流程20个关键风险点，帮助各位企业主更好地了解贷款审核机制，提前做好准备。
一、准入条件筛查
1、企业成立年限验证
系统自动核验工商注册时间，大部分线上产品会要求企业成立年限满2年以上。
根据中国人民银行和银保监会发布的《中国小微企业金融服务报告（2018）》，中小微企业平均存活周期为2.5年，成立时间过短代表经营稳定性不足。
2、 法人/股东身份核验
部分产品要求法人持股或股东持股，系统自动关联工商股权穿透数据，识别代持或空壳架构。
核验要素：
通常需要核验企业名称、统一社会信用代码、法人姓名及法人身份证号这四个关键要素。 部分银行还可能要求核验法人手机号码，确保其与实名认证一致。
核验方式：
人脸识别：通过人脸识别技术验证法人身份，需确保光线充足、面部清晰。 电子营业执照授权：部分银行支持通过电子营业执照进行法人身份认证。
其他注意事项：
确保法人信息准确无误，避免因输入错误导致核验失败。 要求法人必须亲自操作，不可由他人代为申请。
3、纳税等级动态匹配
通过银税互动平台实时调取纳税信用评级，A/B级优先准入，C/M级需人工复核纳税连续性。
纳税等级要求：
等级范围：大多数银行要求纳税等级为A、B级，部分银行可能接受M级，但通过率相对较低。 特殊情况：如果纳税等级为C或D级，通常很多线上产品无法通过。
纳税记录完整性：
连续性：大部分要求企业需有连续两年以上的纳税记录，且近一年内不能有连续三个月的纳税断缴记录。 零申报限制：近一年内零申报次数不超过4次，否则可能影响贷款审批。
纳税金额要求：
最低纳税额：一般要求近一年纳税总额（包括增值税和企业所得税）不低于3000元，不同产品要求不一。 纳税额增长率：部分银行会要求纳税额有稳定的增长趋势，例如年增长率不低于20%。
4、历史纳税数据校验
一般系统抓取近24个月纳税记录，若出现连续3个月零申报或年度纳税额同比下降超40%，大概率触发人工复核。
税务合规性：
无税务违规：企业需确保当前无税务违法违章记录，如有欠税或税务处罚，需补齐并更新状态。 诚信纳税：近24个月内需保持诚信纳税，无重大税务违规行为。 二、贷款数据采集：真实性的筛选
通过金税系统接口获取增值税、所得税申报表，比对客户自主上传数据的差异。
授权与信息匹配：
税务授权：申请时需通过国家税务主管部门的数字认证授权，允许审批系统查询企业的税务信息。 企业需确保纳税申报的销售收入与实际经营状况相符，避免出现开票金额大幅下降或不合理的情况。 部分产品会对纳税数据的校验后置到审批阶段，企业需确保税务授权信息准确无误，避免因信息不匹配导致审批失败。
2、发票信息交叉验证
调取电子底账库的进销项发票数据，分析上下游交易集中度（单一客户交易占比超60%视为高风险）。
3、企业征信数据解析
深度解析企业征信中的担保圈信息，若关联企业有不良贷款记录，很大概率会导致不通过或者降额。
数据的真实性与完整性：
数据来源可靠：企业需确保提供的征信数据来源可靠，避免数据造假或不完整。 完整性校验：产品审批会对企业征信报告中的数据进行完整性校验，包括数据格式、业务关联性、合规性等。 准确性：企业需确保征信报告中的数据准确无误，避免因数据错误导致审批失败。
合规性与信用记录：
合规性检查：企业征信数据需符合相关法律法规和监管要求，确保数据的合规性。 信用记录：审批会重点关注企业的信用记录，包括是否有逾期记录、欠款情况、失信行为等。企业需确保当前无未解决的信用问题。
异议处理：
异议机制：如果企业对征信数据有异议，应及时提出并提供相关证明材料，审核会根据异议处理机制进行核实。
4、法人个人负债率计算
整合个人征信的信用卡、消费贷、房贷数据，负债收入比超70%触发预警。
基于收入的负债率计算：
法人个人负债率可以通过以下公式计算：个人负债率 = （每月债务还款总额 / 月收入）× 100%
基于总资产的负债率计算：
部分银行也会参考法人个人的总资产情况：个人负债率 = （个人负债总额 / 个人资产总额）× 100%。
综合负债率计算：
在申请企业贷时，银行可能会综合考虑法人个人负债与企业负债情况：负债率 = （个人负债 + 企业负债）/ 企业收入 × 100%。
信用卡负债率：
对于信用卡负债，银行通常会计算信用卡使用率：信用卡负债率 = （信用卡已用额度 / 信用卡授信额度）× 100%。
降低负债率的建议：
提前偿还部分贷款或结清小额网贷，以降低负债率。 减少信用卡使用率，避免高额度透支。 保持良好的信用记录，避免逾期。 三、反欺诈模型筛查段：合规的攻坚战
1、关联交易识别模型
通过股权图谱分析企业与供应商/客户的控股关系，识别闭环开票虚增流水行为。
核查人事关系：
核实法定代表人、高管及家族成员的对外投资和任职情况，特别是是否存在交叉任职或共同投资的情况。 关注企业主及其近亲属在上下游企业中的入股或任职情况。
核查上下游客户：
查询上下游客户的工商登记信息，关注是否存在异常关联，如公司名称相似、注册地址相近、经营范围重叠等。 关注企业与上下游客户之间的资金流向，尤其是是否存在资金回流或双向交易。
核查异常交易：
识别与无正常业务关系的企业或个人之间的偶发性或重大交易。 检查交易是否缺乏商业逻辑，或仅有合同而无实际货物交付和资金回笼。
核查异常担保关系：
通过征信系统查询企业的对外担保信息，关注是否存在互保、连环保或一对多担保的情况。
风险防控措施：
对关联企业进行整体授信和限额管理，防止过度融资。 在合同中明确关联信息告知义务及违约责任。 加强贷前调查和贷后监控，确保关联交易的真实性和公允性。
2、行业敏感度过滤
绝大部分线上产品内置“两高一剩”（高污染、高能耗、过剩产能）行业黑名单，拒绝钢贸、光伏等高风险领域。
3、司法风险扫描
审核系统实时对接法院执行信息网，如果有当前被执行案件或近2年有失信记录大概率被拒绝。
防范担保风险
在为他人提供担保时，需谨慎评估借款人的资信状况和偿债能力，避免为虚假材料或违法违规的借款提供担保。 明确担保方式（如连带保证或一般保证），并注意担保合同中的具体条款，避免因担保责任不清引发法律纠纷。
证据保留与合规操作
在所有资金往来中，尽量通过转账并注明用途，避免现金交易带来的法律风险。
4、地理位置异常检测
比对经营地址、税务登记地址、实际办公地坐标，一般产品均要求三者需保持基本一致。
四、额度测算与动态调整阶段：量化风险的平衡术
1、纳税额倍数算法
根据企业最近一年或两年的纳税总额乘以一个固定倍数来确定贷款额度。
计算公式：
授信额度=近12个月实缴增值税×5倍（常见的倍数范围为3-5倍）+所得税×3倍-存量负债。
影响倍数的因素：
纳税信用等级：纳税信用等级越高（如A级），倍数越高。 注：农业银行规定纳税信用为A级的企业，倍数为5倍；B级企业倍数为3倍。 企业经营年限：经营年限较长的企业可能获得更高的倍数。 行业属性：某些行业（如科技、制造业）可能因风险较低而获得更高的倍数。注：高新技术企业系数上浮20%，批发零售业系数下调15%。 信用记录：良好的企业或法人信用记录会提高倍数。
2、分析隐形负债
通过企业流水分析隐性。
3、行业周期波动补偿
产品会根据行业波动率和风险水平调整贷款条件，如对餐饮、旅游等强周期行业，授信额度按淡季收入峰谷差下调30%左右。
根据行业特点和历史数据，部分行业的波动率范围：
高波动行业（波动率>30%）：有色金属、钢铁、化工、航运、半导体、旅游等。 中等波动行业（波动率10%~30%）：房地产、汽车、航空、金融等。 低波动行业（波动率<10%）：食品饮料、医药、公用事业、农业等。 五、人工复核与放款决策 1、财务报表勾稽关系验证 人工核查资产负债表“存货”与利润表“成本”变动逻辑，异常波动需提供仓储证明。 2、现金流压力测试 模拟利率上浮20%或收入下降30%场景，要求流动比率仍大于1.2。 3、关联方资金占用排查 重点检查“其他应收款”科目，股东借款超净资产50%的企业可能会影响放款。 明确资金占用的定义： 经营性资金占用：通过采购、销售等正常经营环节产生的资金占用。 非经营性资金占用：包括垫付费用、代偿债务、拆借资金、开具无真实交易背景的票据等。 合规与审批程序： 严格履行审批程序：企业与关联方发生资金往来时，需严格履行内部审批程序，并保留相关记录。 信息披露义务：及时披露与关联方的资金往来信息，确保透明度。 防范措施： 建立内控机制：完善公司内部财务制度，如资金管理办法、合同管理制度等，加强资金流向监控。 定期审计与核查：定期对关联方资金往来进行审计，重点关注大额预付款、长期未结算款项等异常情况。 强化监督与责任追究：明确责任主体，对违规行为进行严肃处理，确保相关人员履行职责。 六、放款后监控：风险的长尾管理 1、资金流向追踪模型 若贷款资金转入证券账户或房地产企业，触发提前收回条款。 资金使用与管理 企业需确保贷款用途符合合同约定，贷款资金应专款专用，不得挪作他用。 合理规划资金使用，避免因资金滥用导致无法按期偿还贷款。 2、贷后税务数据波动预警 每月同步企业纳税数据，单月纳税额下降超50%启动贷后检查。 企业贷款审批的本质，实则是一场基于数据的精密筛选，多个审批节点紧密相连，共同构筑起一张动态的审批网络。
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