征信上的“代偿”是什么意思，代偿记录多久可以消除

2025-09-16 15:09:16

关于征信报告方面的话题，从如何查看征信报告，到辩别征信报告上的各项事宜，我们都给大家做了不少的科普。今天，就继续来给大家介绍一下征信上的“代偿”记录的影响与消除。

一、什么是代偿记录？

简单说就是：你欠钱不还，保险公司或担保公司替你垫付了

比如：

车贷/房贷逾期后保险公司代偿

网贷由担保公司代偿

这时候你的债主就变成了代偿机构

征信上会显示"代偿"字样

征信报告具体征信显示如下：

简版征信显示“垫款信息”：

二、代偿记录的影响

未结清的代偿记录：

若代偿记录未结清，会被视为严重不良信用行为，金融机构通常会拒绝贷款申请，因为这表明借款人还款能力或信用状况存在问题。此类记录在征信报告中会持续显示，直至结清。

已结清的代偿记录：

①展示时间未超过3年：部分银行可能因近3年征信记录存在代偿记录而拒绝贷款申请，但其他金融机构可能仅查询近1年或者近2年的记录，仍有申请其他贷款的可能。

②展示时间超过3年：负面影响逐渐减弱，基本不影响正常贷款申请，但仍需注意部分金融机构可能仍会关注

记录保留期限根据《征信业管理条例》，代偿记录自结清之日起保留5年。5年后，该记录将自动从征信报告中删除。

三、消除代偿记录的3个步骤

①立即联系代偿机构

找到是哪个机构代偿的（征信报告上有显示），主动打电话说明情况。

②结清代偿欠款

有两种情况：

一次性还清：最快15天内征信更新

协商分期：需要签还款协议，全部还完才能消除记录

③申请撤销代偿记录

还清后要做两件事：

让代偿机构开《代偿结清证明》

要求他们向央行报送撤销记录（一般需要5-20个工作日）

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