2026年征信多久更新一次

自2024年1月二代征信报告全面启用后，央行征信系统的更新效率已大幅提升，核心规则为T+1 更新—— 即征信中心在收到机构报送数据后的 1 个工作日内完成更新，遇节假日等特殊情况也会在 3 天内完成。不过，最终体现在你征信报告上的时间，本质上由放贷机构的报送频率决定。

特殊情况更新：若涉及逾期记录修复（如2026年实施的一次性信用修复政策），更新时间根据还款时间确定：若在2025年11月30日（含）前已还清逾期债务，2026年1月1日起征信系统自动更新，相关逾期信息不再展示。若在2025年12月1日至2026年3月31日之间还清，征信系统将在还款次月月底前完成更新。

一、不同记录的更新节奏

• 查询记录：实时更新，贷款申请、信用卡审批等操作产生的查询记录，几乎同步就会在征信报告中体现。

• 还款记录：正常还款的记录通常在 7-15 天内更新；逾期等异常还款一般为系统自动上报，速度较快，少数人工上报的情况则会稍慢。

• 贷款与结清记录：这类记录的报送周期差异较大，快的机构会按日或按周报送，慢的则按月甚至按季，因此征信更新时间从 1 天到 1 个月不等。

• 不良记录：逾期、代偿等不良信息自欠款结清之日起，会在征信报告中保留 5 年，到期后由系统自动删除；而呆账、坏账等记录若不处理，将永久留存。

• 正常借还记录：作为个人信用历史的一部分，会长期保存在征信报告中，不会因贷款结清而删除。

二、主流机构征信报送时间参考

不同机构的报送频率和时点各不相同，直接影响了你的征信更新速度。

1. 国有 / 大型商业银行

• 工行、建行、中行、农行：多数按月报送，部分业务按周。报送时点为账单日后 1-2 周，或每月 10-20 日；结清记录在 15-30 天内完成报送。

• 招行、浦发、中信、民生：按月报送，账单日后 7-15 天提交数据，逾期或结清记录大多会在次月 10 日前完成报送。

• 交通银行：按月报送，每月 10-15 日提交数据，正常还款记录会在次月上旬完成更新。

2. 互联网信贷机构

• 微众银行（微粒贷）：按周或实时报送，还款后 1-3 个工作日就会提交数据，结清记录在 7-15 天内完成报送。

• 网商银行：按周或实时报送，还款后 T+1 至 T+3 日内提交数据，结清后需主动申请，机构会在 7 天内完成报送。

• 蚂蚁集团（花呗 / 借呗）：按周报送，账单日后约 7 天提交数据，结清记录在 10-20 天内完成更新。

• 京东金融（金条 / 白条）：按周报送，账单日后 5-10 天提交数据，逾期或结清记录会在 15 天内完成报送。

3. 消费金融与地方机构

• 招联、马上、中原消金：按月报送，每月 15-25 日提交数据，结清记录在 15-30 天内完成报送。

• 平安消金：按月报送，账单日后 10-15 天提交数据，逾期记录会在次月上旬完成报送。

• 地方小贷 / 农商行：按月或按季报送，一般在月底或季末集中提交数据，结清记录在 30-45 天内完成报送。

三、实用提示

1. 查询时机：建议在还款或结清后，按照对应机构的报送周期再加上 7 天的缓冲时间，再去查询征信报告，此时数据通常已完成更新。

2. 异常处理：如果超过 45 天征信仍未更新，建议联系放贷机构确认是否存在漏报情况。

3. 信用修复：2026 年推出的一次性信用修复政策显示，符合条件的逾期记录在结清后，次月月底前系统会自动调整为不再展示。