贷款利息怎么算？等额本息和等额本金哪个更划算？

等额本息：每个月还的钱一样多

等额本息，就是每个月还给银行的钱（本金+利息）总额固定。

每个月还款金额一样，但构成不一样：前期还的利息占比高、本金占比低，越往后本金占比越高、利息占比越低。

等额本金：每个月还的本金一样多

等额本金，就是每个月还的本金金额固定，利息按剩余本金重新计算。

计算公式：

每月还款额 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (贷款本金 - 累计已还本金) × 月利率

每月本金 = 贷款本金 ÷ 还款月数

每月利息 = (贷款本金 - 累计已还本金) × 月利率

因为本金越还越少，利息也跟着逐月递减，所以**月供是"先高后低"**的，第一个月最多，最后一个月最少。

具体区别：

结合实例直观对比：

以贷款 100 万，年利率3.2%，贷款 30年为例：

等额本金首月月供：5444.44 元

等额本息每月月供：4324.67 元

首月两者相差 1119.77 元。

等额本金还款到第13年（第152期），月供降至4325.93 元，和等额本息基本持平，之后持续走低。

整体总利息：等额本金比等额本息少约7.5万元。

没有绝对的“更好”，只有“更适合”。

•如果你前期现金流充裕，希望总利息少一点，选等额本金。

•如果你每月收入固定，不想前期还款压力太大，选等额本息。

还有一个小技巧：
等额本息前期还的利息占比高，本金还得慢。
如果你计划在几年内提前还款，等额本金可能更划算——因为你前期已经还了更多本金。